一生到底要花多少錢才夠? ◎文∕郭莉芳【轉載自:智富第80期│專題報導】
文章來源:http://holmes000.blogspot.com/2007/09/blog-post.html


詹太太有一個夢,她夢想賺到600萬後,就要提早退休,不料卻被老公澆了一盆冷水,「600萬哪裡夠?萬一你活到80歲,起碼還要活個50年,等於一年只能花12萬元才能辦到!別忘了,妳住在臺北市,而不是峇里島,600萬怎麼夠花一輩子?」
你有沒有想過,這輩子該賺多少錢才夠花?假設大學畢業後開始工作,22歲進入社會,工作30年後退休,退休後繼續活到80歲,等於是工作30年的總收入要能夠支應自力更生、脫離父母羽翼後,共58年(=80-22)的生活費。
一輩子會花多少錢?如果你符合一般社會期望,在30而立之年結婚生子,加上配偶與小孩的費用,你只賺到一個人花的錢並不夠,還得加把勁,把孩子的養育費、父母孝親費、夫妻退休後的生活費都一併列入考量。
這一次,本刊特別依照消費習性將人生分成三種類型,分別是錢花少少、儉約就好的極簡人生;一般消費、當用則用 的小康人生;與奢華至上、享樂主義的富裕人生。一起來看看,這三種不一樣的人生,到底一輩子的花費有多麼不同?並依照所推估出來的數字,反推回30年的職 場生涯中,每個月要賺多少錢才夠。
為了比較基礎相同,以下三種人生的女主角假設都是22歲開始工作,工作30年,活到80歲,這段期間分別會面臨買車(每5~10年換車一次,至少換四次)、結婚、購屋、生子(只生一個孩子)、換屋(小屋換大屋)。

備註:本文所引用的數字,部分參考來源為台北市稅捐處、教育部、行政院主計處等,試算數字未將通膨因素列入。



3000萬元的極簡人生

車子支出: 700萬元

只買1300CC小車,一生要700萬元

假設婚前便買車代步,而且務實的平均一輛車開十年,直到80歲約換了五部車。並且都是購買約1300CC的小車,市價約35萬元,包含養車、與相關稅務的支出,以下是支出

明細:

1. 購車費用:35萬元×5輛=175萬元

2. 養車費用:每開5000公里保養一次,單次保養費1500元,每年約開2萬5000公里,

等於一年保養五次。1500元×5×50年=37.5萬元

3. 牌照稅:7120元×50年=35.6萬元

4. 燃料稅:4800元×50年=24萬元

5. 每年保額100萬元之第三責任險:1874元×50年=9.37萬元

6. 油資:每個月3000元,3000元×12月×50年=180萬元

7. 停車費或租車費:每月3000元。3000元×12月×50年=180萬元

8. 維修費:每輛車平均約12萬。12萬元×5輛=60萬元

一生中花在車子的支出,總共是701.47萬元。



結婚支出:9萬元

公証結婚費用省,紅包收入抵銷酒席費用還有賺

假設採取最精省的方式結婚,婚紗照找朋友贊助拍攝,連出國度蜜月的費用都省了,宴客場地則找單桌收費3000元左右的餐廳,結婚費用明細如下:

1. 公證結婚:1000元

2. 婚紗照:6000元

3. 租禮服費用:1萬元

4. 酒席支出:3000元×25桌=7萬5000元

結婚費用總共花了約9.2萬元。



購屋費用: 500萬元

擺脫無殼蝸牛的生涯,代價是500萬元

假 設在30歲買房子,並且是郊區,房屋單價每坪約15萬元,婚後先買一房、約15坪的中古屋,等孩子上國小後,才把舊房子賣掉,換兩房、約25坪的房子,且 住一輩子。



換屋時先將原有的房子脫手變現,房價與當初購入時差不多。居住期間也鮮少大興土木、裝潢翻修,除非是粉刷、換璧紙、管線維修等定期修繕費用。

1. 房屋首購:15萬元×15坪=225萬元

2. 家具、裝潢費用:約20萬元

3. 住10年的修繕費:每年預估3000元,3000元×10年=3萬元

4. 房屋小換大:15萬×25坪=375萬元

5. 家具、裝潢費:約25萬元

6. 地價稅:假設每年約1000元,居住50年,需要5萬元

7. 房屋稅:假設每年約約6000元,居住50年,需要30萬元

8. 住40年的修繕費:每年預估3000元,3000元×40年=12萬元,這段期間曾裝潢翻修

過一次,約花了30萬元。

這一生花在房子上的費用約500萬元。



養小孩費用: 239萬元

只生一個小孩,教養費要239萬元

假設只生一個小孩,在小孩上幼稚園前,均扥給保母照顧,且小孩均就讀公立學校,直到大學畢業為止。在小孩就讀小學階段,沒有上安親班,下課後直接由祖父母代為照顧。就學期間,可能衍生的費用如下:

1. 保母費:以行政院主計處的統計資料顯示,國人平均每月的托育費支出為1萬5041元。

假設小孩出生到三歲均是由保母照顧,三年的費用是15041元×12月×3年=54萬1476元,

若再加上三年的保母年終獎金共三個月,總費用為58萬6599元。

2. 公立幼稚園三年(含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等),共約5萬1840

元。

3. 國小六年與中學六年的費用:因為免學雜費,只需零星的費用,12年不超過6萬元。

4. 國中補習費:每年約1萬8000元,三年約5萬2000元

5. 高中補習費:每年約3萬元,三年約9萬元

6. 公立大學四年:以教育部2004年大專院校學雜費收費標準來看,公立大學每學期約2萬9357元,四年共八學期,須準備23萬4856元。

7. 0~22歲的生活費:以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出,平均每個月預估5000元,一年要6萬元,22年下來須132萬元。

如果孩子未繼續攻讀研究所,從小到大的教育費用約239萬餘元。



保險費: 90萬元

全家三口只買陽春型保單,一生要90萬元

假設夫妻及小孩買的都是陽春保障型的保單,約是20 年期60萬元的壽險搭配最低單位的醫療險,三個人的總保費每年約4萬5000元,20年下來,須支出90萬元的保費。



孝親費: 40萬元

只有過年象徵性紅包,約40萬元

假設祖父母都是退休公務員,自己有退休金,不須奉養,只有在每年過年時包給父母紅包,每人各1萬元,20年下來的孝親費約40萬元。



家庭相關支出: 1051萬元

能省則省,約1051萬元

1.飲食相關支出:一輩子要吃掉1000萬。假設夫妻自己開伙,上班也帶便當,每月的菜

錢約1萬元(不含養小孩的相關費用5000元),總共要活58年。1萬元×12月×58年=696萬元

2.休閑娛樂費:最能精省的項目之一。假設休閒娛樂方式都是不必花錢的郊遊、踏青、運動等項目,也不會花錢出國旅遊,頂多跟同事偶爾出去應酬的話,每個月的休閒娛樂

費約不到1000元。在30年的職涯中,只須準備約1000元×12月×30年=36萬元。

3.治裝費:每年不超過1萬元。很少花錢治裝,夫妻倆只買打折品,一年只買兩次,假設一年的治裝費夫妻加起來不超過1萬元,58年也只需要58萬元不到。

4.紅白帖:一年約5000元,58年下來,約要29萬元。

5.家電消耗品:假設家電故障率與汰換率極低,平均每十年才須汰換一次,如電冰箱、洗衣機、冷氣機等相關家電,每十年的預算約10萬元,58年下來約需58萬元。

6.水電費:每月約2500元。2500元×12月×58年=174萬元



醫療費: 50萬元

無法精省,一生支出約50萬元

假設夫妻倆都很健康,很少就醫,一年花不到2000元,較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查,花費約為2萬元,且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下,一生的醫療支出約為50萬元。



稅費: 120萬元

一生約120萬元

以夫妻雙薪約8萬元,撫養一個小孩、且父母均列為撫養對象為前提,每年約需繳4萬元的稅,假設繳30年,共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源,存款利息也低於免稅額度,因此不須繳稅。



喪葬費: 15萬元

陽春級待遇每人約15萬元

每人以15萬元計,夫妻倆人約30萬元。

總計:2830.7萬元,每月應賺到:8萬元

(2830.7萬元÷30年÷12月≒7.9萬元,等於是夫妻倆加起來的薪水必須賺到8萬元,才能支應未來的整個人生。)



5000萬元的小康人生

車子支出: 1200萬元

買2000CC國產車,一生要1200萬元

假設婚前便買車代步,而且務實的平均一輛車開六年,直到80歲約換了九部車。購買約

2000CC的國產車,市價約60萬元,包含養車與相關稅務的支出,以下是支出明細:

1.購車費用:60萬元×9輛=540萬元

2.養車費用:每開5000公里保養一次,單次保養費2000元,每年約開2萬5000公里,

等於一年保養五次。2000元×5×50年=50萬元

3.牌照稅:11230元×50年=56萬1500元

4.燃料稅:6210元×50年=31萬500元

5.每年保額100萬元之第三責任險:1874元×50年=9萬3700元

6.油資:每個月4000元,4000元×12月×50年=180萬元

7.停車費或租車費:每月3000元。3000元×12月×50年=240萬元

8.維修費:每輛車平均約12萬。12萬元×9輛=108萬元

一生中花在車子的支出,總共是1215萬5700元。



結婚支出:46萬元

採取一般婚禮,紅包收入剛好抵銷酒席費用

假設採取一般方式結婚,支出包含拍婚紗、宴客、度蜜月的費用,不含聘金,宴客場地則找單桌約1萬元左右的餐廳,其結婚費用明細如下:

1.婚紗照:3萬5000元

2.其他大小禮:約5萬元

3..酒席支出:1萬元×35桌=35萬元

3.國外度蜜月:去東南亞兩人同行約3萬元

結婚費用總共花了約46萬5000元。



購屋費用: 1000萬元

擺脫無殼蝸牛的生涯,代價是1000萬元

假設在30歲買房子不是買在市區,而是郊區,房屋總價單坪約15萬元,婚後購買約20坪的中古屋,等孩子上國小後,才把舊房子賣掉,換成約30坪的房子,且住一輩子。且換屋時,先將原有的房子脫手變現,且房價與當初購入時差不多。

1.房屋首購:15萬×20坪=300萬元

2.家具、裝潢費用:約50萬元

3.住10年的修繕費:每年預估5000元,5000元×10年=5萬元

4.房屋小換大:15萬元×30坪=450萬元

5.家具、裝潢費:約60萬

6.地價稅:假設每年約1000元,居住50年,需要5萬元

7.房屋稅:假設每年約7000元,居住50年,需要35萬元

8.住40年的修繕費:每年預估5000元,5000×40年=20萬元,這段期間曾裝潢翻修過兩次,約花了100萬元。

這一生花在房子上的費用約1025萬元。



養小孩費用:376萬元

只生一個小孩,教養費要376萬元

假設只生一個小孩,在小孩上幼稚園前,均扥給保母照顧,幼稚園上私立學校,國小、國中、高中均就讀公立學校,直到高中畢業為止,大學就讀私立大學。在小孩就學階段,讓小孩去上安親班或補習。就學期間,可能衍生的費用如下:

1.保母費:假設小孩出生到三歲均是由保母照顧,三年的費用是15041元×12月×3年=54萬1476元,若再加上三年的保母年終獎金共三個月,總費用為58.6萬元。

2.私立幼稚園三年(含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等),共約40萬元。

3.國小六年與中學六年的費用:因為免學雜費,只須零星的費用,12年約不超過6萬元。

4.國小才藝班補習費:每年約8萬元(約補三科),六年須48萬元。

5.國中補習費:每年約4.5元,三年約13.5萬元。

6.高中補習費:每年約6萬元,三年約18萬元。

7.私立大學四年:以教育部2004年大專院校學雜費收費標準來看,私立大學每學期約53680元,四年共8學期,須準備42.9萬元。

8.0~22歲的生活費:以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出,平均每個月預估7000元,一年要8.4萬元,22年下來須148.8萬元。

如果孩子未繼續攻讀研究所,從小到大的教育費用約376萬元。



保險費: 174萬元

全家三口買一般型保單,一生約要174萬元

假 設夫妻兩人加上一個小孩購買一般保障型的保單,約是20 年期60萬元的壽險搭配基本單位的醫療險與意外險,三個人的總保費每年約5.7萬元,20年下來,須支出114萬元的保費。此外,假設夫妻兩人的醫療險在 20年滿後繼續繳費,預計兩人醫療險的保費30年要繳60萬元。



孝親費: 200萬元

每月5000元養老金+每年過年紅包合計約200萬元

假設每個月會給父母約5000元的養老金,過年時包給父母紅包,每人各2萬元,每年須孝敬雙親10萬元,20年下來的孝親費約200萬元。



家庭相關支出: 1923萬元

中等費用約1923.2萬元

1.飲食相關支出:一輩子要吃掉1000萬。每月1萬5000元(不含養小孩的相關費用5000元

),總共要活58年。15000元×12月×58年=1044萬元

2. 休閑娛樂費:最能精省的項目之一。假設休閒娛樂方式跟一般人差不多,每個月的

休閒娛樂費約4000元,包含每個月會上一次館子吃飯。在30年的職涯中,只 須準備約

4000元×12月×30年=144萬元。退休後的休閒娛樂支出提高至6000元,28年的退休生活

約準備201.6萬元。

3.治裝費:每年約3萬元。夫妻兩人加起來的治裝費,一年約3萬元,58年下來需要174萬

元。

4.紅白帖:一年約5000元,58年下來,約要29萬元。

5.家電消耗品:假設家電故障率與汰換率不高,平均每十年才須汰換一次,如電冰箱、

洗衣機、冷氣機等相關家電,每十年的預算約為15萬元,58年下來約需87萬元。

6.水電費:每月約3500元。3500元×12月×58年=243.6萬元



醫療費: 75萬元

固定支出+三年一次健康檢查,一生支出約75萬元

假設夫妻兩人堪稱健康,一年花不到3000元,較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查,花費約為3萬元,且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下,一生的醫療支出約為75.4萬元。



稅費: 120萬元

一生約120萬元

以夫妻雙薪約8萬元,撫養一個小孩、且父母均列為撫養對象為前提,每年約須繳4萬元的稅,假設繳30年,共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源,存款利息也低於免稅額度,因此不須繳稅。



喪葬費:50萬元

一般級待遇每人約25萬元

夫妻倆人約50萬元。

總計:約5206萬元,每月應賺到:14萬元

(5206萬÷30年÷12月≒14.5萬元。)



億元以上的富裕人生

車子支出: 2500萬元

四輪車代步的代價,一生要花2500萬元

假設在婚前便買車代步,而且進口車不開,每輛車平均開不到五年便脫手,直到80歲約換了11部車。購買約2200CC的進口車,市價約150萬元,包含養車、與相關稅務的支出,以下是支出明細:

1.購車費用:150萬元×11輛=1650萬元

2.養車費用:每開5000公里保養一次,單次保養費3000元,每年約開2萬5000公里,

等於一年保養五次。3000元×5×50年=75萬元

3.牌照稅:11230元×50年=56萬1500元

4.燃料稅:6210元×50年=31萬500元

5.每年保額100萬元之第三責任險:1874元×50年=9萬3700元

6.油資:每個月5000元,5000元×12月×50年=300萬元

7.停車費或租車費:每月5000元。5000元×12月×50年=300萬元

8.維修費:每輛車平均約10萬。10萬×11輛=110萬元

一生中花在車子的支出,總共是2531.6萬元。



結婚支出:160萬元

採取豪華婚禮,紅包收入才不足以抵銷酒席費用

假設採取到澳洲舉行熱氣球婚禮,再回台灣宴客,相關支出包含拍婚紗、宴客、

度蜜月的費用,不含聘金,宴客場地則找單桌約2萬元左右的飯店,其結婚費用明細

如下:

1.婚紗照:10萬元

2.其他大小禮:約20萬元

3.婚戒:30萬元

3..酒席支出:2萬元×35桌=70萬元

3.熱氣球婚禮兼度蜜月:約30萬元

結婚費用總共花了約160萬元。

購屋費用: 2000萬元

擺脫無殼蝸牛的生涯,代價約2000萬元

假設在30歲買房子,且買在交通便利的市區,房屋總價單坪約25萬元,婚後購買約25坪的房子,等孩子上國小後,才把舊房子賣掉,換成約35坪的房子,且住一輩子。且換屋時先將原有的房子脫手變現,且房價與當初購入時差不多。

1.房屋首購:25萬元×25坪=625萬元

2.家具、裝潢費用:約100萬元

3.住10年的修繕費:每年預估5000元,5000元×10年=5萬元

4.房屋小換大:25萬元×35坪=875萬元

5.家具、裝潢費:約120萬

6.地價稅:假設每年約1200元,居住50年,需要6萬元

7.房屋稅:假設每年約9000元,居住50年,需要45萬元

8.住40年的修繕費:每年預估5000元,5000元×40年=20萬元,這段期間曾裝潢翻修

過兩次,約花了200萬元。

這一生花在房子上的費用約1996萬元。



養小孩費用: 590萬元

只生一個小孩,教養費要269萬元

假設只生一個小孩,在小孩上幼稚園前,均扥給保母照顧,從小到大都是唸私立學校。

在小孩就學階段極盡可能為孩子安排課後輔導與補習。就學期間,可能衍生的費用如下:

1.保母費:假設小孩出生到三歲均是由保母照顧,三年的費用是15041元×12月×3年=54萬1476元,若再加上三年的保母年終獎金共三個月,總費用為58.6萬元。

2.私立幼稚園三年(含六學期學費、每月點心費、午餐費、其他費用等),共約40萬元。

3.私立雙語國小六年與中學六年的學費:平均約需120萬元。

4.國小才藝班補習費:每年約10萬元,六年須60萬元。

5.國中補習費:每年約4.5萬元,三年約13.5萬元

6.高中補習費:每年約6萬元,三年約18萬元

7.私立大學四年:每學期約53680元,四年共8學期,須準備42.9萬元。

8.0~22歲的生活費:以平均每月花在小孩身上的飲食、衣服、娛樂、零用金等支出,平均每個月預估9000元,一年要8.4萬元,22年下來須237.6萬元。

如果孩子未繼續攻讀研究所,從小到大的教育費用約590.6萬元。



保險費: 310萬元全家三口,一生約要310萬元

假設夫妻兩人及小孩買的高額保障型保單,約是20年期壽險搭配高單位的醫療險與意外險,三個人的總保費每年約10萬元,20年下來,須支出200萬元的保費。此外,假設夫妻倆的醫療險在20年滿後繼續繳費,預計兩人醫療險的保費30年要繳110萬元。



孝親費: 384萬元

每月1萬元養老金+每年過年紅包合計約384萬元

假設每個月給父母約1萬元的養老金,過年時包給父母紅包,每人各3.6萬元,每年須

孝敬雙親19.2萬元,20年下來的孝親費約384萬元。



家庭相關支出: 3623萬元

費用約3623.6萬元

1.飲食相關支出:一輩子要吃掉1000萬。每月2萬5000元(不含養小孩的相關費用5000元),總共要活58年。25000元×12月×58年=1740萬元

2.休閑娛樂費:假設每個月的休閒娛樂費約8000元。在30年的職涯中,只須準備約4000×12月×30年=288萬元。退休後的休閒娛樂支出維持在6000元,28年的退休生活約準備201.6萬元。

3.出國旅遊:每年出國至少一次,每年預算10萬元,58年下來需要580萬元。

4.治裝費:每年約10萬元,58年下來需要580萬元。

5.紅白帖:一年約1萬元,58年下來,約要58萬元。

6.家電消耗品:假設家電故障率與汰換率不高,平均每十年才須汰換一次,如音響、電冰

箱、洗衣機、冷氣機等相關家電,每十年的預算約為20萬元,58年下來約需116萬元。

7.水電費:每月約5000元。5000元×12月×58年=348萬元



醫療費: 114萬元

固定支出+三年一次健康檢查,一生支出約114萬元

假設小莊與太太堪稱健康,一年花不到3000元,較大的醫療支出為每三年固定的身體健康檢查,花費約為5萬元,且退休後的醫療支出有醫療險可以補助。在這樣的前提下,一生的醫療支出約為114萬元。



稅費: 120萬元

一生約120萬元

以小莊夫妻雙薪約8萬元,撫養一個小孩、且小李父母均列為撫養對象為前提,小莊每年約需繳4萬元的稅,假設繳30年,共須繳120萬元。退休後假設無其他收入來源,存款利息也低於免稅額度,因此不須繳稅。



喪葬費: 100萬元

高檔待遇,每人約50萬元

夫妻倆人約100萬元。

總計:9930萬元,每月應賺到:27.6萬元

(9930萬元÷30年÷12月≒27.6萬元)
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